Kiedy refinansować kredyt hipoteczny: czy teraz jest dobry moment?

17 lutego 2021
Category: Karta Kredytowa

To coś więcej niż tylko obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego. Chcesz wziąć pod uwagę, jak długo planujesz pozostać w domu, i obliczyć zwrotną rentowność.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

UWAGA: W związku z wybuchem koronawirusa refinansowanie może być nie lada wyzwaniem. Pożyczkodawcy mają do czynienia z dużym popytem na pożyczki i kwestiami kadrowymi. Jeśli nie możesz spłacić obecnej pożyczki mieszkaniowej, zapoznaj się z naszą pomocą dotyczącą kredytów hipotecznych. Aby uzyskać najnowsze informacje na temat radzenia sobie ze stresem finansowym podczas tej sytuacji kryzysowej, zobacz finansowy przewodnik NerdWallet dotyczący COVID-19.

Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych jest bliskie dna, to dobry czas na refinansowanie kredytu hipotecznego, prawda? Jasne, w wielu przypadkach bez wątpienia. Aby dowiedzieć się, czy to właściwy moment na Twoją sytuację, najpierw określ, jak długo planujesz pozostać w domu, rozważ swoje cele finansowe i poznaj swoją zdolność kredytową. Wszystkie te rzeczy, wraz z obecnymi stopami procentowymi refinansowania, powinny odgrywać rolę przy podejmowaniu decyzji o tym, czy – i kiedy – dokonać refinansowania.

Kiedy warto refinansować?

Zwykle ludzie zaczynają myśleć o refinansowaniu, gdy zauważają, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spada poniżej ich aktualnego oprocentowania. Ale są inne dobre powody do refinansowania:

Jeśli chcesz szybciej spłacić pożyczkę w krótszym terminie.

Zdobyłeś wystarczająco dużo kapitału w swoim domu, aby refinansować pożyczkę bez ubezpieczenia hipotecznego.

Chcesz wykorzystać część swojego kapitału własnego za pomocą refinansowania typu cash-out.

Co to jest dobra oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Kiedy Rezerwa Federalna obniża krótkoterminowe stopy procentowe, wiele osób spodziewa się, że oprocentowanie kredytów hipotecznych również się poprawi. Jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych nie zawsze idzie w parze z oprocentowaniem krótkoterminowym.

Unikaj zbytniego skupiania się na niskim oprocentowaniu kredytów hipotecznych, o którym czytasz lub widzisz w reklamach. Stopy refinansowania kredytów hipotecznych zmieniają się w ciągu dnia, każdego dnia. Podany kurs może być wyższy lub niższy niż kurs opublikowany w dowolnym momencie.

Twoja stopa refinansowania kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od Twojej oceny kredytowej i kapitału własnego, jaki masz w domu.

Bardziej prawdopodobne jest uzyskanie konkurencyjnej stawki, o ile Twoja ocena kredytowa jest dobra i masz dowód stałego dochodu.

Czy warto refinansować za pół procenta?

Często cytowana reguła mówi, że jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe od aktualnego oprocentowania o 1% lub więcej, dobrym pomysłem może być refinansowanie. Ale to jest tradycyjne myślenie, na przykład stwierdzenie, że potrzebujesz 20% zaliczki na zakup domu. Takie szerokie uogólnienia często nie sprawdzają się w przypadku decyzji finansowanych z dużych pieniędzy. Poprawa Twojej stawki o pół punktu może nawet mieć sens.

Dobrym pomysłem jest obliczanie rzeczywistych liczb za pomocą kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego.

Aby obliczyć potencjalne oszczędności, musisz zsumować koszty refinansowania, takie jak wycena, sprawdzenie zdolności kredytowej, opłaty początkowe i koszty zamknięcia. Sprawdź także, czy grozi Ci kara za wcześniejszą spłatę bieżącej pożyczki. Następnie, kiedy dowiesz się, do jakiego oprocentowania możesz się kwalifikować przy nowej pożyczce, będziesz mógł obliczyć nową miesięczną płatność i zobaczyć, ile, jeśli w ogóle, zaoszczędzisz każdego miesiąca.

Będziesz także chciał rozważyć, czy masz co najmniej 20% kapitału własnego – różnicę między jego wartością rynkową a tym, co jesteś winien – w swoim domu. Sprawdź wartości nieruchomości w Twojej okolicy, aby określić, ile może na razie wycenić Twój dom lub skonsultuj się z lokalnym agentem nieruchomości.

Chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny?Refinansowanie kredytu hipotecznego może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie. Dzięki NerdWallet możesz łatwo śledzić swoją wartość domu i sprawdzić, czy możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu.

Kapitał własny domu ma znaczenie, ponieważ pożyczkodawcy zwykle wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli masz mniej niż 20% kapitału. Chroni ich interesy finansowe w przypadku niewypłacalności. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest tanie i jest wbudowane w Twoją miesięczną płatność, więc pamiętaj, aby uwzględnić je w obliczeniach potencjalnych oszczędności refinansowania.

Kiedy już wiesz, jakie są koszty refinansowania, możesz porównać miesięczną płatność „all-in z kwotą, którą obecnie płacisz.

Czy oszczędności wystarczą, aby refinansowanie się opłaciło?

Wydasz średnio od 2% do 5% kwoty pożyczki na koszty zamknięcia, więc chcesz dowiedzieć się, ile czasu zajmie miesięczne oszczędności, aby odzyskać te koszty. Nazywa się to często „progiem rentowności refinansowania kredytu hipotecznego. Na przykład, gdyby miesięczna płatność spadła o 100 USD, zajęłoby 30 miesięcy, zanim opłaciłby się 3000 USD. Jeśli przeprowadzisz się w ciągu tych 30 miesięcy, stracisz pieniądze na refinansowaniu.

Zastanów się, czy Twój obecny dom będzie pasował do Twojego stylu życia w przyszłości. Jeśli jesteś blisko założenia rodziny lub posiadania pustego gniazda i refinansujesz teraz, istnieje szansa, że ​​nie zostaniesz w domu wystarczająco długo, aby pokryć koszty.

Właściciele domów, którzy już spłacili znaczną kwotę kapitału, powinni również dokładnie przemyśleć, zanim zdecydują się na refinansowanie.

Możesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, obniżyć płatność i zaoszczędzić sporo odsetek, nie przedłużając okresu kredytu.

Jeśli masz już 10 lub więcej lat spłaty kredytu, refinansowanie do nowej 30-letniej lub nawet 20-letniej pożyczki – nawet jeśli znacznie obniża twoją stopę procentową – ma wpływ na koszty odsetek. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są wypłacane z góry; im dłużej spłacasz kredyt hipoteczny, tym większa część każdej płatności idzie na kapitał zamiast na odsetki.

Poproś pożyczkodawcę, aby wyliczył dane dotyczące okresu pożyczki równego liczbie lat pozostałych do spłaty obecnego kredytu hipotecznego. Możesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, obniżyć płatność i zaoszczędzić sporo odsetek, nie przedłużając okresu kredytu.

Czy czas zmienić rodzaj posiadanego kredytu?

Przewiduj, jak długo pozostaniesz w obecnym domu, a następnie pomyśl o szczegółach swojego obecnego kredytu hipotecznego. To, jak te czynniki wpływają na siebie, może mieć wpływ na Twoją decyzję o refinansowaniu.

Załóżmy, że kupiłeś dom z oprocentowaniem hipotecznym o zmiennej stopie procentowej na początkowy okres pięciu lat przy około 3%. Planujesz pozostać w tym miejscu jeszcze przez kilka lat. Jeśli zbliżasz się do momentu, w którym regulowana stopa procentowa może się zresetować i przesunąć w górę, możesz skorzystać z refinansowania na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, aby uzyskać stopę procentową, która nie będzie się zmieniać.

Lub, jeśli wiesz, że przeprowadzisz się za kilka lat, refinansowanie do ARM z długoterminowej stałej pożyczki może pomóc Ci zaoszczędzić trochę pieniędzy, ponieważ pożyczkodawcy zwykle oferują niższe oprocentowanie tych pożyczek.

Co się zmieniło od ostatniego zamknięcia kredytu?

Czy Twoja ocena kredytowa i historia płatności poprawiły się od czasu, gdy otrzymałeś kredyt hipoteczny? Jeśli tak, możesz kwalifikować się do lepszego oprocentowania refinansowania, co pomoże Ci zaoszczędzić więcej miesięcznie i jeszcze szybciej się zepsuć.

Z drugiej strony, trafienie w trudną sytuację finansową (lub dwie) może wpłynąć na twój kredyt, a to wpływa na twoją zdolność zakwalifikowania się do kredytu refinansowego i uzyskania dobrego oprocentowania. Jeśli spóźniłeś się z płatnością kartą kredytową, kupiłeś nowy samochód lub zaciągnąłeś pożyczkę studencką, Twoja ocena kredytowa może być niższa niż w momencie zaciągania pierwotnego kredytu hipotecznego. Przed refinansowaniem warto przeprowadzić naprawę kredytu.

Może to obejmować oczekiwanie na złożenie wniosku o refinansowanie do czasu zmniejszenia części zadłużenia, upewnienie się, że w raporcie kredytowym nie ma błędów i pozwolenie, aby historia kredytowa z czasem się poprawiła, dzięki okresowi szybkich płatności.

Lub, kiedy określisz, ile płacisz kartą kredytową i innym wysokoprocentowym długiem każdego miesiąca, może się okazać, że pieniądze, które wydasz na koszty zamknięcia, będą lepiej wydane na spłatę tych rachunków zamiast refinansowania domu.

Jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki refinansowej, mogą Ci się przydać specjalne programy refinansowania Fannie Mae i Freddie Mac.

Oszczędzanie pieniędzy na kredycie hipotecznym pomaga budować bogactwo. Jeśli teraz nie jest dla Ciebie idealny moment na refinansowanie, nie przestawaj spłacać obecnych spłat kredytu hipotecznego i poprawiać swój kredyt, abyś był gotowy do uderzenia w odpowiednim momencie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy