Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz do kredytu hipotecznego? Kompletny przewodnik po kredytach hipotecznych

17 lutego 2021
Category: Biur Informacji

Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz do kredytu hipotecznego?

Jako pożyczkobiorcy hipotecznemu w Stanach Zjednoczonych nie brakuje dostępnych kredytów hipotecznych.

Pożyczki wspierane przez Federal Housing Administration (FHA) oraz Fannie Mae i Freddie Mac pozwalają na spłatę zaliczek na poziomie odpowiednio 3,5 i 3 procent.

A pożyczki VA z Departamentu Spraw Weteranów i pożyczki na mieszkania wiejskie wspierane przez USDA nie pozwalają na obniżenie pieniędzy.

Zaskakujące jest to, że te programy o niskich wpłatach nie wymagają niebotycznych wyników kredytowych, aby się zakwalifikować. W rzeczywistości większość pożyczek, które wymagają niewielkiej zaliczki, pozwala również ubiegać się o niższy kredyt.

Większość nabywców domu jest zaskoczona tym, do czego mogą się kwalifikować.

Minimalne wyniki kredytowe według programu

Na dzisiejszym rynku mieszkaniowym minimalne stawki FICO są łagodne.

  • Fannie Mae i Freddie Mac: minimum 620 punktów FICO
  • Pożyczka FHA: minimum 500 punktów FICOPożyczka VA: brak minimalnego wyniku FICOUSDA Rural Housing: W większości przypadków minimum wynosi 640Oczywiście trzeba wiedzieć więcej niż tylko wartości minimalne (dlatego wytyczne dotyczące ubezpieczania obejmują setki stron). Oprócz wyników kredytowych, pożyczkodawcy oceniają również pożyczkobiorców na podstawie zaliczki, dochodu, oszczędności i zadłużenia.

    Jeśli Twoje wyniki kredytowe są słabe, ale masz wysoki, stabilny dochód; duża kwota oszczędności i możliwy do zarządzania ładunek długu, prawdopodobnie otrzymasz zezwolenie AUS.

    Podobnie, prawdopodobnie uzyskasz zgodę na pożyczkę, jeśli Twoje wyniki kredytowe są dobre, ale inne czynniki są przeciętne.

    Nie musisz być świetny we wszystkich dziedzinach, aby uzyskać aprobatę. Kluczem jest zrozumienie, że pożyczkodawcy nie traktują „niskich wyników kredytowych w ten sam sposób, w jaki traktują „zły kredyt.

    Twój wynik FICO nie mówi wszystkiego

    620 to minimalny wynik FICO dla zgodnej pożyczki mieszkaniowej (Fannie Mae lub Freddie Mac) i jest to powszechnie uważane za wynik poniżej średniej.

    Jednak wynik 620 niekoniecznie jest „zły.

    Niskie oceny kredytowe mogą się zdarzyć z wielu powodów. Może wolisz płacić gotówką, nadużywając kredytu, a może jesteś za młody, aby mieć historię kredytową, a może masz wysokie saldo.

    „Szanowana historia kredytowa może Cię zatwierdzić.

    Jednak zły kredyt jest inny.

    Charakteryzujący się windykacją, odpisami oraz opóźnionymi i nieodebranymi płatnościami, „zły kredyt spowoduje odmowę pożyczki – zwłaszcza gdy pożyczkodawcy zaczną nakładać swoje nakłady.

    Nakładki

    Nakładka hipoteczna to dodatkowa wytyczna dotycząca kredytu hipotecznego narzucona przez pożyczkodawcę, która wykracza poza oficjalny minimalny standard pożyczki.

    Na przykład FHA dopuszcza wyniki FICO tak niskie, jak 580, ale wielu pożyczkodawców ustala swoje minimum na 620.

    Według Fannie Mae większość kredytodawców hipotecznych stosuje nakładki hipoteczne. Najczęściej nakładka dotyczy ocen kredytowych.

    Około połowa ankietowanych kredytodawców nakłada minimalne wymagania dotyczące zdolności kredytowej kredytu hipotecznego. Twój wynik 500 FICO może zatem nie dać ci zatwierdzenia FHA, nawet jeśli FHA na to zezwala.

    Dlatego mądrze jest ponownie ubiegać się o kredyt hipoteczny, jeśli niedawno odmówiono. Twoja pożyczka mogła zostać odrzucona, ale może to wynikać z nakładki. Najnowsze badanie nastrojów pożyczkodawców Fannie Mae wskazuje, że nakładki „nieznacznie się poluzowały.

    Złóż wniosek w innym banku, możesz uzyskać inne wyniki.

    Zostań autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową

    Możesz zostać dodany do „zdrowych kont kart kredytowych, co może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

    Ta strategia może Ci pomóc, jeśli jesteś nowy w zarządzaniu kredytem i nie masz wielu linii handlowych.

    Linie handlowe to żargon kredytów określający „konta z wierzycielami. Kiedy brakuje ci linii handlowych, biurom kredytowym może być trudno przypisać ci ocenę kredytową; i pożyczkodawcom trudno jest wiedzieć, czy jesteś dobrym pożyczkobiorcą.

    Dołączając do istniejącego konta Tradeline jako Autoryzowany Użytkownik, możesz korzystać z dobrej zdolności kredytowej krewnego lub małżonka, dopóki nie będziesz miał czasu na zbudowanie własnego profilu kredytowego.

    Uzyskanie „upoważnienia do korzystania z karty kredytowej członka rodziny może być świetnym sposobem na zwiększenie własnej zdolności kredytowej.

    Jak kredytodawcy hipoteczni zaciągają kredyt

    Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy sporządzają raport kredytowy ze wszystkich trzech biur kredytowych. Ich decyzje dotyczące pożyczki i warunki pożyczki zależą od wyników tych raportów.

    Pożyczkodawcy kwalifikują Cię na podstawie Twojej „średniej oceny kredytowej.

    Jeśli Twoje wyniki to 720, 740 i 750, pożyczkodawca użyje 740 jako Twojego FICO. Jeśli Twoje wyniki to 630, 690 i 690, pożyczkodawca użyje 690 jako Twojego FICO.

    Kiedy składasz wniosek wraz z małżonkiem lub współkredytobiorcą, pożyczkodawca zastosuje niższą z średnich ocen kredytowych obu wnioskodawców.

    Spodziewaj się, że każde biuro pokaże dla Ciebie inne FICO, ponieważ każde z nich będzie miało nieco inne informacje o Tobie. Jednak we wszystkich przypadkach będziesz musiał pokazać co najmniej jedno konto, które zgłasza historię płatności od co najmniej sześciu miesięcy, aby biura miały wystarczającą ilość danych do obliczenia wyniku.

    Co składa się na Twoją zdolność kredytową?

    Ocena kredytowa FICO uwzględnia informacje zawarte w raporcie kredytowym. Niektóre części Twojej historii kredytowej są ważniejsze niż inne i będą miały większy wpływ na ogólny wynik.

    Twój wynik FICO składa się z następujących elementów:

    • Historia płatności: 35 procent całkowitego wyniku
    • Suma należnych kwot: 30 procent całkowitego wynikuDługość historii kredytowej: 15 procent całkowitego wynikuNowy kredyt: 10 procent całkowitego wynikuRodzaj używanego kredytu: 10 procent całkowitego wynikuW oparciu o tę formułę, największa część Twojej zdolności kredytowej pochodzi z historii płatności; oraz kwota zadłużenia, które posiadasz w porównaniu z kwotą dostępnego kredytu. Te dwa elementy stanowią 65% Twojego wyniku FICO.

      Aby znaleźć się w jak najlepszej sytuacji, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, skup się najpierw na tych obszarach, na najlepszych możliwych warunkach.

      Płać rachunki na czas, kiedy tylko jest to możliwe, i spłacaj rachunki odnawialne w wysokości co najmniej 20% dostępnych limitów kredytowych co najmniej 30 dni przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

      To wymiernie poprawi Twoje wyniki FICO i warunki kredytu hipotecznego.

      Uzyskanie kredytu hipotecznego bez zdolności kredytowej

      Możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego nawet bez historii kredytowej.

      Wiele osób kupiło wszystko za gotówkę. To właściwie oznaka odpowiedzialności fiskalnej.

      Dlatego większość pożyczkodawców może pomóc w utworzeniu nietradycyjnego raportu kredytowego, jeśli nie masz zdolności kredytowej ani historii.

      Pożyczkodawca weźmie historię z rachunków, takich jak czynsz, media, a nawet telefon komórkowy, aby zbudować dla Ciebie wynik.

      Jak poprawić błędy w raportach kredytowych

      W przypadku znalezienia błędów w raporcie kredytowym, podejmij kroki, aby je jak najszybciej poprawić.

      Najpierw skontaktuj się z biurami informacji kredytowej w sprawie błędów, a także z wierzycielami, którzy dostarczyli błędne informacje. Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej każda z tych stron jest odpowiedzialna za poprawianie niedokładnych lub niekompletnych informacji w raporcie kredytowym.

      Dla uproszczenia sporami można zarządzać online. Jeśli jednak wszystkie trzy biura zgłaszają ten sam błąd, pamiętaj, aby zgłosić błąd wszystkim trzem biurom. Equifax, Experian i TransUnion nie udostępniają sobie takich informacji.

      Prawo wymaga, aby biura informacji kredytowej zbadały przedmiotowe kwestie, zwykle w ciągu 30 dni, chyba że spór zostanie uznany za „niepoważny. Pamiętaj, że może być konieczne dołączenie kopii dokumentów potwierdzających Twoje stanowisko. Nigdy nie wysyłaj oryginałów!

      W ciągu 45 dni biura informacji kredytowej powiadomią Cię o wynikach dochodzenia.

      Następnie będziesz chciał uzyskać nową kopię raportu kredytowego, aby upewnić się, że błędy zostały poprawione przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

      Kupno domu z partnerem mającym problemy z kredytem

      Niestety, nie możesz zrównoważyć straszliwej historii współpożyczkobiorcy własną nieskazitelną przeszłością. Co gorsza, to wnioskodawca z najniższą „reprezentatywną oceną kredytową decyduje o tym, ile kosztuje kredyt, a nawet czy kwalifikujesz się do finansowania.

      Co to jest „reprezentatywna ocena kredytowa? To zależy. Kredytodawcy hipoteczni prawie zawsze sporządzają „połączone raporty kredytowe, które zawierają co najmniej dwie, a zwykle trzy oceny kredytowe od Experian, Equifax i / lub TransUnion.

      Jeśli są dwa wyniki, używają najniższego jako „reprezentatywnej oceny kredytowej. Przy trzech punktach pożyczkodawcy używają środkowego.

      Czy potrzebujesz dochodu partnera, aby się kwalifikować? Przed złożeniem wniosku skazanego na niepowodzenie skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby sprawdzić, czy możesz samodzielnie kwalifikować się do kredytu. Jeśli Twoje dochody są wystarczające, możesz całkowicie odciąć partnera od kredytu hipotecznego.

      Zawsze możesz dodać ją do tytułu własności po zamknięciu kredytu hipotecznego. Jednak zrobienie tego daje Twojemu partnerowi pewien udział we własności nieruchomości, podczas gdy ty byłbyś jedyną osobą zobowiązaną hipoteką.

      Pamiętaj, że jeśli masz wspólne rachunki bankowe i inwestycyjne, możesz wykorzystać te pieniądze na zaliczkę i zaliczyć je jako aktywa we wniosku o kredyt hipoteczny. Twój partner będzie musiał napisać list stwierdzający, że masz dostęp do 100 procent wspólnie posiadanych środków.

      Pieniądze na kontach, które są przechowywane wyłącznie na jej nazwisko, nie będą uznawane za dostępne dla Ciebie zgodnie z większością wytycznych programu.

      Wykorzystuj dochód partnera, a nie jego kredyt Jeśli Twoje dochody powodują, że brakuje Ci możliwości zakwalifikowania się do kredytu mieszkaniowego, nadal masz opcje.

      Pożyczkodawcy Fannie Mae i Freddie Mac oferują elastyczny program, który umożliwia kwalifikującym się pożyczkobiorcom uwzględnienie dochodów od członków ich gospodarstw domowych, którzy nie pożyczają pożyczek.

      W ramach tych programów pożyczkodawcy umożliwiają rozciągnięcie wytycznych dotyczących stosunku zadłużenia do dochodów. Zamiast osiągać maksimum na poziomie 43 procent, można uzyskać stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) nawet do 50 procent.

      Załóżmy na przykład, że Twoja aplikacja wygląda następująco:

      • Dochód brutto: 5000 USD miesięcznie
      • Proponowana płatność za dom (kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie: 1900 USDInne płatności: finansowanie samochodu, pożyczki studenckie, karty kredytowe itp .: 500 USD miesięcznieWskaźnik DTI: 2400 USD / 5000 USD = 48 procentTo za dużo; nie kwalifikujesz się do finansowania w ramach większości programów. Jeśli Twój partner ma możliwy do zweryfikowania dochód w wysokości co najmniej 30 procent Twojego (w tym przypadku 1500 USD miesięcznie), pożyczkodawca może zatwierdzić Twoją pożyczkę. Twój DTI może wynosić nawet 50 procent.

        Uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny podczas doradztwa kredytowego

        Niejednokrotnie jednak usługi doradcze wprowadzały swoich klientów w plany zarządzania długiem, czyli DMP. Może to być odpowiednie narzędzie do spłaty długów.

        Dzięki planowi zarządzania długiem dokonujesz jednorazowej miesięcznej płatności na rzecz swojej agencji doradczej, która następnie wypłaca miesięczne kwoty Twoim wierzycielom.

        Często agencja zwraca się do wierzyciela o obniżenie oprocentowania i płatności. Jeśli jednak dokonujesz obniżonych płatności, Twoi wierzyciele mogą to zgłosić do biur informacji kredytowej.

        Zwykle wymaga to punktów od Twojej zdolności kredytowej. Ponadto wierzyciele mogą zgłosić, że rachunek jest w DMP, jeśli zaakceptują obniżoną płatność lub dokonają innych ustępstw w Twoim imieniu.

        Po wprowadzeniu DMP zwykle musisz zamknąć uwzględnione konta. Może to zaszkodzić Twojemu FICO.

        Wreszcie, wiedz, że zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności (i prawdopodobnie zostanie to odnotowane w Twojej historii kredytowej), jeśli Twój DMP spóźni się z miesięcznymi płatnościami na rzecz wierzycieli.

        Zanim zdecydujesz się na DMP, zapytaj wierzycieli, w jaki sposób konto zostanie zgłoszone biurom kredytowym, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

        Co kredytodawcy hipoteczni sądzą o DMP? Jeśli Twoja ocena kredytowa i historia płatności są w ich sterówce, a stosunek zadłużenia do dochodów jest akceptowalny, większość kredytodawców hipotecznych nie przejmuje się tym, czy jesteś w planie, czy nie.

        Co Fannie Mae i Freddie Mac myślą o DMP? Ani wytyczne Fannie Mae, ani Freddie Mac nie wspominają w szczególności o doradztwie kredytowym lub DMP w przypadku kredytów zgodnych z wymogami.

        Jednak niektórzy pożyczkodawcy opublikowali własne wytyczne w Internecie. Termin „plan zarządzania długiem w ogóle się nie pojawia.

        W przypadku pożyczek gwarantowanych za pomocą oprogramowania Fannie Mae’s Desktop Underwriter (DU), wytyczne brzmią: „Niezależnie od wyników DU, obecność usługi doradztwa kredytowego nie zmienia rekomendacji dotyczącej gwarantowania emisji.

        „Udział w doradztwie kredytowym lub jego zakończenie nie powinny być jedynym czynnikiem decydującym o decyzji kredytowej. Jeśli uzyskana zostanie ważna ocena kredytowa, a historia kredytowa spełnia wszystkie wymagania programu indywidualnej pożyczki, dalsza ocena kredytowa nie jest wymagana.

        Jeśli jednak człowiek ręcznie poradzi sobie z Twoją pożyczką, decyzja może być inna. Niszczyciele dokonują najlepszego osądu, a opinie mogą być różne. Ponadto, kredytodawcy hipoteczni spełniający wymogi mogą „nałożyć bardziej rygorystyczne wymagania niż minimum agencji.

        Pożyczki mieszkaniowe FHA i DMP Wytyczne FHA dotyczące kredytów hipotecznych wspominają o planach płatności doradztwa w zakresie kredytu konsumenckiego i można w nich znaleźć się i uzyskać kredyt mieszkaniowy, jeśli:

        • Masz co najmniej 12 miesięcy w planie;
        • Dokonałeś wszystkich wymaganych płatności w całości i na czas; iMasz pisemną zgodę agencji doradczej.Jest to prawie identyczne ze stanowiskiem FHA w sprawie upadłości na podstawie rozdziału 13, które w rzeczywistości są planami zarządzania długiem nakazanymi przez sąd.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy