Jaka jest najniższa zaliczka w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

To część trwającej serii, w której odpowiadamy na typowe pytania kupujących domy. Dzisiejsze pytanie brzmi: jaka jest obecnie najniższa zaliczka na konwencjonalny kredyt hipoteczny?

W skrócie: Minimalna kwota zaliczki w przypadku konwencjonalnej pożyczki mieszkaniowej wynosi zwykle od 3% do 5%.

Ale są też spółdzielcze kasy pożyczkowe i inne organizacje, które oferują 100% finansowania, co całkowicie eliminuje konieczność wpłacania zaliczki. Programy te są na ogół ograniczone do określonej grupy odbiorców (tj. Ich własnych członków). W przypadku większości pożyczkobiorców najniższa zaliczka na konwencjonalny kredyt hipoteczny wynosi od 3% do 5%.

Różnica między konwencjonalnymi a rządowymi hipotekami

Zanim przejdziemy dalej, powinniśmy dokonać rozróżnienia między konwencjonalnymi a rządowymi pożyczkami hipotecznymi.

Konwencjonalna pożyczka mieszkaniowa to taka, która nie jest ubezpieczona ani gwarantowana przez żadną agencję rządu federalnego. Są generowane – a czasami ubezpieczone – całkowicie w sektorze prywatnym.

To odróżnia je od programów hipotecznych wspieranych przez rząd, takich jak FHA i VA. Programy te otrzymują jakąś formę gwarancji rządowej lub ubezpieczenia (które, nawiasem mówiąc, chroni pożyczkodawcę, a nie pożyczkobiorcę).

Konwencjonalne pożyczki hipoteczne są najczęściej stosowanym rodzajem finansowania, a VA i FHA uzupełniają trzy pierwsze.

Większość wytycznych i wymagań dotyczących konwencjonalnych kredytów hipotecznych pochodzi od Fannie Mae i Freddie Mac. Są to dwie sponsorowane przez rząd organizacje, które kupują i sprzedają kredyty hipoteczne na rynku wtórnym.

Pożyczkobiorcy (np. Nabywcy domów) zazwyczaj nie współpracują bezpośrednio z Fannie Mae i Freddie Mac. Ale wymagania stosowane przez te korporacje są nadal ważne, ponieważ „spływają na rynek pierwotny, na którym zaciągane są pożyczki.

Bez względu na rodzaj programu pożyczkowego, z jakiego korzystasz, okres spłaty zaliczki jest zasadniczo taki sam. Nabywcy domów zwykle płacą przy zamknięciu (minus kwotę, którą zapłacili z góry, w formie zadatku).

Najniższa zaliczka w przypadku pożyczek konwencjonalnych

Wracając do pytania: jaka jest najniższa możliwa zaliczka w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. Zarówno Fannie Mae, jak i Freddie Mac oferują programy, które pozwalają na finansowanie w 97%. Oznacza to, że pożyczkobiorca może wpłacić zaliczkę w wysokości zaledwie 3% ceny zakupu.

W większości przypadków jest to najniższa kwota, jaką można odłożyć na zwykły kredyt hipoteczny. Ale jest kilka alternatyw, które pozwalają na jeszcze mniejszą zaliczkę, a także takie, które oferują 100% finansowania. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są jedną z takich opcji.

Niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują finansowanie w 100%

Obecnie istnieje kilka spółdzielczych kas pożyczkowych, które oferują 100% finansowania. Programy te są zwykle ograniczone do dobrze wykwalifikowanych kredytobiorców z solidnym kredytem i historią odpowiedzialności finansowej.

Jest zbyt wiele programów unii kredytowych, aby je wymienić na tej stronie. Kredytobiorcy mogą zbadać swoje opcje, badając spółdzielcze kasy pożyczkowe w swoim mieście lub stanie, zwracając uwagę na te, które oferują opcje kredytów hipotecznych z niską lub bez przedpłaty. Opcją są również spółdzielcze kasy pożyczkowe, na przykład te, które obsługują nauczycieli lub pracowników federalnych.

FHA zezwala na zaliczkę w wysokości 3,5%

W większości przypadków najniższa możliwa zaliczka na zwykłą pożyczkę wynosi 3%, ponieważ jest to minimalne wymaganie stosowane przez Fannie Mae i Freddie Mac. Niektóre konwencjonalne produkty hipoteczne mogą wymagać obniżenia o 5%, szczególnie w przypadku kredytobiorców, którzy mają niższą zdolność kredytową.

Pożyczkobiorcy, którzy próbują zminimalizować swoje wydatki z własnej kieszeni, powinni również przyjrzeć się programowi pożyczek FHA. Nie jest to typowy produkt hipoteczny, ponieważ jest ubezpieczony przez Federal Housing Administration. Ale nadal warto się nad tym zastanowić.

Kwalifikujący się pożyczkobiorcy, którzy korzystają z pożyczki FHA, mogą kwalifikować się do finansowania w wysokości do 96,5%, co oznacza inwestycję w wysokości 3,5%. Jest to zbliżone do najniższej zaliczki na konwencjonalne kredyty hipoteczne. Dodatkową korzyścią płynącą z FHA jest to, że kryteria kwalifikacji są na ogół bardziej elastyczne w porównaniu z konwencjonalną pożyczką mieszkaniową.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy