Co to jest RRSO i jak wpływa na Twój kredyt hipoteczny?

17 lutego 2021
Category: Twój Kredyt

RRSO podaje prawdziwy koszt kredytu hipotecznego. RRSO zawiera oprocentowanie, punkty i opłaty naliczane przez pożyczkodawcę i pozwala porównać oferty kredytów hipotecznych.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Roczna stopa oprocentowania lub APR odzwierciedla rzeczywisty koszt pożyczki. RRSO dla kredytu hipotecznego obejmuje stopę procentową, punkty i opłaty pobierane przez pożyczkodawcę. RRSO jest wyższa niż stopa procentowa, ponieważ obejmuje wszystkie te koszty kredytu.

Oto podstawowe informacje na temat różnicy między RRSO a stopą procentową oraz sposobu jej wykorzystania do oceny ofert kredytów hipotecznych.

»SZUKASZ informacji na temat APR karty kredytowej?

Oprocentowanie a RRSO

Zrozumienie tych kwestii ma kluczowe znaczenie przy wyborze najlepszych pożyczkodawców hipotecznych do współpracy. Oprocentowanie to procent, który pożyczkodawca pobiera za pożyczenie pieniędzy. RRSO odzwierciedla stopę procentową powiększoną o opłaty zapłacone bezpośrednio pożyczkodawcy lub brokerowi lub jedno i drugie: opłaty początkowe, punkty dyskontowe i wszelkie inne koszty. Opłaty te dodają się do kosztu kredytu, a APR uwzględnia je. Dlatego RRSO jest wyższa niż stopa procentowa.

Porównanie APR

APR to narzędzie, które pozwala porównać oferty kredytów hipotecznych z różnymi kombinacjami stóp procentowych, punktów rabatowych i opłat. Porównanie RRSO jest najbardziej przydatne, jeśli planujesz utrzymać pożyczkę dłużej niż sześć lub siedem lat. Ale jeśli planujesz utrzymać pożyczkę przez mniej niż sześć lub siedem lat, porównania RRSO mogą być mylące. Dzieje się tak dlatego, że kalkulacja RRSO zakłada, że ​​zachowasz kredyt przez cały okres jego obowiązywania. Ale nie każdy pożyczkobiorca to robi. Większość ludzi sprzedaje dom lub refinansuje kredyt, zanim zostanie spłacony.

Jako hipotetyczny przykład załóżmy, że porównujesz dwie oferty pożyczki w wysokości 200 000 USD na 30 lat:

Pożyczka A: Możesz pożyczyć 200 000 $ z oprocentowaniem 4,25%, płacąc 1% prowizji, bez punktów rabatowych i 1000 $ z innych opłat. Opłata początkowa w wysokości 1% kosztuje 2000 USD, a inne opłaty to 1000 USD. Łączne opłaty: 3000 USD.

Pożyczka B: Możesz zapłacić punkt dyskontowy, aby obniżyć stopę procentową. W ramach tej oferty możesz pożyczyć 200 000 USD z oprocentowaniem 4%, płacąc 1% opłaty początkowej, 1 punkt rabatowy i 1000 USD innych opłat. Opłata początkowa w wysokości 1% kosztuje 2000 USD, 1 punkt rabatowy kosztuje kolejne 2000 USD, a pozostałe opłaty to 1000 USD. Łączne opłaty: 5000 USD.

Konkluzja: Pożyczka A ma wyższą stopę procentową (4,25%) i niższe opłaty (3000 USD), podczas gdy pożyczka B ma niższą stopę procentową (4%) i wyższe opłaty (5000 USD), ponieważ możesz zapłacić 2000 USD, aby kupić 1 punkt dyskontowy obniżyć stopę procentową o 0,25%. Jak widać w poniższej tabeli, Pożyczka B ma niższą RRSO, co oznacza, że ​​płacisz mniej przez 30-letni okres trwania pożyczki, jeśli uwzględnisz kapitał, odsetki i opłaty z góry.

To, jak długo masz pożyczkę, ma znaczenie

Pożyczka o niższej RRSO kosztuje mniej w okresie 30-letnim. Ale co, jeśli planujesz utrzymać pożyczkę za mniej niż to?

Pożyczka A bez punktów rabatowych kosztuje mniej w pierwszych pięciu latach i ośmiu miesiącach. Pożyczka B, z punktami rabatowymi, kosztuje mniej, jeśli masz pożyczkę na pięć lat i dziewięć miesięcy lub dłużej.

Pożyczka A całkowite koszty

Całkowite koszty pożyczki B.

5 lat, 8 miesięcy

5 lat, 9 miesięcy

W tym przykładzie okres prowizji dla wypłaty punktów wynosi pięć lat i dziewięć miesięcy, co oznacza, że ​​zajmie tyle czasu, aby zobaczyć oszczędności wynikające z wypłaty tych punktów. Nie każda pożyczka ma taki sam okres prowizji, który różni się w zależności od kwoty kredytu, stóp procentowych oraz kosztu opłat i punktów dyskontowych.

APR jest przydatne do porównania w niektórych przypadkach, ale nie we wszystkich. Na szczęście istnieje inny sposób porównania ofert pożyczek. Znajduje się w części oszacowania pożyczki, która oblicza, ile będzie kosztować pożyczka w ciągu pierwszych pięciu lat.

Korzystanie z oszacowania kredytu do porównywania ofert kredytów hipotecznych

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca jest zobowiązany do dostarczenia trzystronicowego dokumentu zwanego oszacowaniem kredytu. Strona 3 Szacunkowego kredytu zawiera sekcję „Porównania, która zawiera nie tylko RRSO, ale także cenę pożyczki w ciągu pierwszych pięciu lat: koszty pożyczki plus 60 miesięcy spłaty kapitału, odsetek i wszelkich ubezpieczeń hipotecznych.

We wcześniejszym przykładzie pożyczka A (4,38% RRSO) kosztowałaby 62 033 USD w ciągu pierwszych pięciu lat, a pożyczka B (4,21% RRSO) kosztowałaby 62 290 USD. Zatem pożyczka A kosztowałaby 257 dolarów mniej w ciągu pierwszych pięciu lat. Mimo że pożyczka A ma wyższą RRSO, lepszym rozwiązaniem byłoby utrzymanie pożyczki tylko przez pięć lat.

W przypadku otrzymania wielu ofert pożyczki należy ustawić obok siebie sekcje „Porównanie szacunków pożyczki, aby pomóc w podjęciu decyzji.

Również w kredytach hipotecznychZanurz się jeszcze głębiej w kredyty hipotecznePorównaj stawki kredytów hipotecznych

Kochaj swojego pożyczkodawcę. Porównaj oferty naszych partnerów i znajdź dla siebie idealnego pożyczkodawcę.

Kalkulator APR kredytu hipotecznego

Jak ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oceny kredytowe mają bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Zaledwie 100 punktów może kosztować lub zaoszczędzić tysiące.

Zastrzeżenie: NerdWallet dokłada wszelkich starań, aby informacje były dokładne i aktualne. Te informacje mogą się różnić od tych, które widzisz, gdy odwiedzasz instytucję finansową, dostawcę usług lub witrynę konkretnego produktu. Wszystkie produkty finansowe, produkty i usługi związane z zakupami są prezentowane bez gwarancji. Podczas oceny ofert zapoznaj się z Regulaminem instytucji finansowej. Wstępnie zakwalifikowane oferty nie są wiążące. Jeśli znajdziesz rozbieżności w swojej ocenie kredytowej lub informacjach w raporcie kredytowym, skontaktuj się bezpośrednio z TransUnion®.

Usługi w zakresie ubezpieczeń majątkowych i osobowych oferowane za pośrednictwem NerdWallet Insurance Services, Inc .: Licencje

NerdWallet Compare, Inc. Identyfikator NMLS nr 1617539

Kalifornia: Pożyczki udzielone przez pożyczkodawcę finansowego w Kalifornii zaaranżowane na mocy licencji dla pożyczkodawców Departamentu Nadzoru Biznesowego nr 60DBO-74812

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy