Co to jest pożyczka pod zastaw domu i jak działa

Co to jest pożyczka pod zastaw domu i jak działa
16 października 2020
Category: Które Mają

Możesz otrzymać pożyczkę lub linię kredytową pod zastaw domu

Zawartość

  • O pożyczkach pod zastaw domu
  • Pożyczka pod zastaw domu vs. HELOC
  • Zalety i wady kapitału własnego
  • Alternatywy pożyczki pod zastaw domu

Możesz rozważyć pożyczkę pod zastaw domu, jeśli potrzebujesz środków na pokrycie jednorazowego awaryjnego wydatku lub jeśli nastąpiła nieoczekiwana zmiana życia i potrzebujesz szybko gotówki. Tak czy inaczej, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają pożyczki pod zastaw domu, przed zaciągnięciem pożyczki pod zastaw domu.

Co to jest pożyczka pod zastaw domu?

Pożyczka pod zastaw domu to pożyczka, w ramach której pożyczkobiorcy wykorzystują swój dom jako zabezpieczenie. Pożyczkę pod zastaw domu można otrzymać przed lub po spłacie pierwszego kredytu hipotecznego, dlatego czasami nazywa się to „drugim kredytem hipotecznym”. Pożyczki pod zastaw domu są pożyczkami zgodnymi z wymogami, więc minimalna i maksymalna kwota pożyczki jest określana na podstawie wielkości kapitału własnego, jaki masz w swojej nieruchomości, oraz przepisów federalnych.

Możesz wypłacić dużą sumę gotówki z góry i spłacać pożyczkę pod zastaw domu w postaci stałych miesięcznych płatności. Możesz też uzyskać zgodę na linię kredytową pod zastaw domu lub HELOC, która zapewnia dostęp do maksymalnej kwoty dostępnej do pożyczenia w razie potrzeby. Tak czy inaczej, jeśli nie jesteś w stanie nadążyć za rosnącymi stopami procentowymi lub jeśli wartość twojego domu nagle spadnie, będziesz narażony na ryzyko wykluczenia.

Jak działa pożyczka pod zastaw domu?

Kiedy ludzie odnoszą się do swojego „kapitału własnego domu”, mówią o różnicy między wartością rynkową ich domu a kwotą, jaką są mu winni. Czasami nazywany również „wartością nieruchomości”, kapitał własny domu rośnie w miarę spłaty kredytu hipotecznego i gdy wartość nieruchomości rośnie. Wykorzystujesz kapitał własny jako zabezpieczenie, gdy zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu.

Pożyczka pod zastaw domu jest szczególnie korzystna, jeśli wartość nieruchomości wzrosła od czasu zakupu domu. Na przykład załóżmy, że spłaciłeś połowę kredytu hipotecznego na domu, który kupiłeś dekadę temu za 100 000 USD i od tego czasu wartość nieruchomości podwoiła się. W tym przykładzie jesteś obecnie winien 50 000 USD za dom, który jest obecnie wart 200 000 USD, więc całkowity kapitał własny domu wynosi 150 000 USD.

Przeciętny człowiek potrzebuje

5-15 LAT

na spłatę

pożyczki pod zastaw domu

Zaciągając pożyczkę pod zastaw domu, pożyczasz dużą sumę pod zastaw domu, pod warunkiem, że będziesz spłacać co miesiąc, aż do spłaty. W ramach reformy podatkowej z 2018 r. Odsetki od większości kredytów hipotecznych nie podlegają już odliczeniu od podatku.

Często właściciele domów wybierają pożyczkę pod zastaw domu, aby skonsolidować inne długi. Pamiętaj jednak, że zbyt duży dług spowoduje dyskwalifikację na pożyczkę pod zastaw domu. Zanim zaczniesz ubiegać się o pożyczkę pod zastaw domu, musisz najpierw sprawdzić, czy spełniasz wymagania dotyczące pożyczki pod zastaw domu.

Kredyt pod zastaw domu a linia kredytowa

Kredyt pod zastaw domu należy traktować jako drugi kredyt hipoteczny, a istnieją dwa główne typy: pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC). Zarówno pożyczki pod zastaw domu, jak i HELOC wykorzystują Twój dom jako zabezpieczenie, ale mają kilka bardzo ważnych różnic.

Pożyczka pod zastaw domu jest najlepsza dla osób, które potrzebują tylko jednorazowo pożyczyć określoną kwotę po stałym oprocentowaniu. Na przykład, jeśli dokonujesz jednorazowego zakupu o wartości 30 000 USD na projekt remontu domu, najlepszym rozwiązaniem jest pożyczka pod zastaw domu.

Alternatywnie, HELOC przypomina bardziej kartę kredytową. HELOC to linia kredytowa oparta na kapitale Twojego domu, która wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie. Wykupienie HELOC pozwala pożyczyć do określonej kwoty na pewien okres czasu, zwykle 10 lat. Będziesz płacić odsetki co miesiąc tylko od kwoty, którą pobierasz z opcjami płatności wyłącznie odsetkowych. W większości przypadków HELOC mają zmienną lub regulowaną stopę procentową, co jest dobre, gdy stopy są niskie, ale może być niemożliwe do nadążenia, jeśli rosną zbyt szybko.

HELOC jest najlepszy, jeśli nie jesteś pewien, ile pieniędzy będziesz potrzebować lub jeśli chcesz ponownie pożyczyć. Na przykład, jeśli będziesz potrzebować pieniędzy co roku przez cztery lata, aby opłacić czesne swojego dziecka w college’u, HELOC może być lepszą opcją dla Ciebie i Twojej rodziny.

Większość pożyczkobiorców uważa, że ​​HELOC są łatwiejsze do uzyskania niż pożyczki pod zastaw domu, ale ich oprocentowanie jest zmienne. Pożyczka pod zastaw domu jest mniej elastyczna niż HELOC i będziesz musiał zapłacić odsetki za pełną kwotę pożyczki, bez względu na to, na co ją wykorzystujesz.

Pożyczka pod zastaw domu ma zwykle stałą stopę procentową, a linia kredytowa pod zastaw domu zwykle ma zmienną stopę procentową, choć nie zawsze. Należy pamiętać, że stopy procentowe mogą się zmieniać przez cały czas, więc nawet jeśli jesteś w stanie uzyskać regulowaną stopę procentową od pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej, może to nie być w Twoim najlepszym oprocentowaniu, jeśli stopy są obecnie niskie i oczekuje się, że wzrost.

Plusy i minusy pożyczki pod zastaw domu

Kiedy po raz pierwszy zdajesz sobie sprawę, ile możesz pożyczyć za pomocą pożyczki pod zastaw domu, możesz mieć wrażenie, że w domu znajduje się ogromna kupa gotówki, o której nie wiedziałeś. Ale wiąże się to z bardzo realnym ryzykiem. Podobnie jak w przypadku każdej transakcji finansowej, istnieją korzyści i wady związane z pożyczkami pod zastaw domu.

Korzyści z pożyczki pod zastaw domu

Po stronie dodatniej pożyczki pod zastaw domu otrzymasz stałe oprocentowanie z przewidywalnymi płatnościami i niższymi stopami procentowymi niż w przypadku pożyczki osobistej lub karty kredytowej. Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest obecnie niskie, pożyczka pod zastaw domu nie zmieni tego.

Wady pożyczek pod zastaw domu

Najbardziej oczywistą wadą jakiejkolwiek pożyczki pod zastaw domu jest to, że Twój dom jest zagrożony, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności. Istnieją również opłaty związane z pożyczkami pod zastaw domu, takie jak koszty zamknięcia, i mogą się szybko sumować.

Alternatywy pożyczki pod zastaw domu

  • HELOC: Dzięki linii pożyczki pod zastaw domu będziesz mieć dostęp do linii kredytowej w okresie ciągnienia, zamiast otrzymywać dużą sumę od razu, jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu lub refinansowania wypłaty. HELOCs są bardziej ryzykowne zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy, ponieważ Twoje płatności będą mniej przewidywalne. Czasami pożyczkodawca HELOC zmniejszy lub „zamrozi” Twoją linię kredytową, jeśli rzeczywista wartość rynkowa Twojego domu nieoczekiwanie lub znacząco spadnie. Kolejnym kluczowym czynnikiem, o którym należy pamiętać, jest to, że pożyczkodawca może naliczyć opłatę karną lub opłatę za anulowanie, jeśli dostępna linia kredytowa pozostanie niewykorzystana lub jeśli zamkniesz konto w określonym czasie.
  • Niezabezpieczona pożyczka osobista: W przypadku niezabezpieczonej pożyczki osobistej pożyczkodawcy określają kwotę, którą możesz pożyczyć na podstawie historii kredytowej i aktualnych dochodów. Stopy procentowe są czasami dwukrotnie lub trzykrotnie wyższe niż w przypadku pożyczek pod zastaw domu. Ponieważ pożyczka jest niezabezpieczona, jeśli nie spłacisz pożyczki, nie stracisz domu.
  • Karty kredytowe: Podobnie jak w przypadku linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), możesz zaciągnąć linię kredytową na karcie kredytowej. Karta kredytowa to dobra opcja, jeśli potrzebujesz środków szybko, ale w dłuższej perspektywie karty kredytowe są droższe, a RRSO sięgają 20%. Bardzo ważne jest, aby spłacić kartę kredytową tak szybko, jak to możliwe, najlepiej w ciągu kilku miesięcy. W przeciwnym razie twoja zdolność kredytowa może spaść i możesz być winien znacznie więcej pieniędzy niż pierwotnie pożyczona kwota.
  • Refinansowanie typu cash-out: refinansowanie typu cash-out to sposób na spłatę pierwszego kredytu hipotecznego w oparciu o aktualną wartość domu, podczas gdy pożyczka pod zastaw domu to kolejna pożyczka oprócz obecnego kredytu hipotecznego. Refinansowanie typu cash-out jest podobne do kredytu hipotecznego pod tym względem, że likwidujesz swój kapitał, aby uzyskać bardziej bezpośrednie środki. Pożyczkodawca oceni limity wartości kredytu do wartości, aby określić, ile gotówki możesz wyjąć z kapitału własnego nieruchomości. Stopy procentowe są zwykle niższe w przypadku refinansowania typu cash-out niż w przypadku pożyczki pod zastaw domu, ale niewiele.
  • Pożyczka na remont domu : pożyczki na remont są idealne, jeśli nie masz wystarczającego kapitału własnego na opłacenie specjalnego projektu, a także nie chcesz kolejnej karty kredytowej. Ponieważ pożyczki na remont domu są pożyczkami niezabezpieczonymi, ich stopy procentowe są wyższe niż pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu.
  • Finansowanie producenta i dealera: Przed zaciągnięciem pożyczki pod zastaw domu na zakup czegoś takiego jak pojazd lub drogie urządzenie należy najpierw przyjrzeć się opcjom finansowania oferowanym przez producenta lub sprzedawcę. Zamiast stawiać swój dom jako zabezpieczenie, po prostu wystawiasz produkt, który finansujesz. Warunki będą się różnić w zależności od tego, co finansujesz, ale stopy procentowe oferowane przez producentów i dealerów są zazwyczaj niższe niż stopy procentowe oferowane w przypadku pożyczek pod zastaw domu lub HELOC.
  • Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe: Jeśli masz mniej niż dobry kredyt, najlepszym rozwiązaniem na uzyskanie pożyczki osobistej może być unia kredytowa. Zwykle lokalne spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują niższe stawki niż krajowi pożyczkodawcy internetowi.
  • Programy federalne: Federal Housing Administration oferuje programy takie jak pożyczki w ramach tytułu I i energooszczędne kredyty hipoteczne, które mogą pomóc w zabezpieczeniu środków na opłacenie modernizacji i remontów domu.
  • Sprzedaj swój dom: jeśli sprzedasz swój dom, uzyskasz natychmiastowy dostęp do kapitału własnego domu. To świetna opcja dla osób, które mają większy dom niż obecnie potrzebują lub mieszkają na obszarach z drogimi podatkami od nieruchomości. Jeśli masz dorosłe dzieci, rozważ sprzedaż im domu z umową leasingu zwrotnego. Umowa leasingu zwrotnego pozwala sprzedać dom i wynająć go z powrotem za gotówkę ze sprzedaży.

Konkluzja: Czy pożyczki pod zastaw domu to dobry pomysł?

Kuszące może być uzyskanie dostępu do całej gotówki, jaką może zapewnić pożyczka pod zastaw domu, ale ważne jest, aby nie traktować swojego domu jako bankomatu. Jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową, możesz wykorzystać ją na cokolwiek chcesz, chociaż większość ludzi korzysta z kapitału własnego, aby wyremontować swoje domy, co dodatkowo zwiększa ich wartość nieruchomości. Innym razem pożyczki pod zastaw domu są wykorzystywane do konsolidacji innych długów lub do refinansowania kredytu hipotecznego. Niektórzy ludzie wykorzystują nawet swój kapitał własny do wpłacenia zaliczki na inny dom.

Plusy

  • Dostęp do dużej ilości środków
  • Łatwe zatwierdzenie
  • Niskie raty

Cons

  • Opłaty za zamknięcie mogą szybko się sumować
  • Możesz stracić dom, jeśli nie spłacisz pożyczki

Jeśli spełniasz wymagania dotyczące pożyczki pod zastaw domu i uważasz, że pożyczka pod zastaw domu jest dla Ciebie najlepszą opcją, nasz przewodnik po najlepszych spółkach zajmujących się kapitałem mieszkaniowym może pomóc Ci znaleźć najlepszego pożyczkodawcę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy