Co się dzieje z Twoim kredytem hipotecznym, gdy umierasz?

17 lutego 2021

Kredyty hipoteczne nieodłącznie dotyczą śmierci. Słowo „hipoteka pochodzi ze starofrancuskiego i oznacza „zastaw śmierci, co oznacza, że ​​pożyczka wygasa po całkowitym spłaceniu; jeśli nie jest opłacony, nieruchomość zostaje zabrana i „martwa dla właściciela.

Ale co, jeśli twoja przysięga śmierci przeżyje cię? Kto spłaci Twój kredyt hipoteczny po Twojej śmierci?

Twój pożyczkodawca może przejąć Twój dom, jeśli nie będzie nadal otrzymywał regularnych płatności po Twojej śmierci, mówi Sara Hire, prawniczka z San Jose w Kalifornii, która specjalizuje się w planowaniu nieruchomości. Aby temu zapobiec, powinieneś sporządzić plan, w ramach którego Twój dom zostanie przekazany Twoim spadkobiercom. W zależności od okoliczności może to oznaczać posiadanie współkredytobiorcy lub wykupienie ubezpieczenia, aby pomóc komuś w ponoszeniu płatności po Twojej nieobecności. Zdecydowanie powinno obejmować wyraźne i prawnie wiążące życzenia z wolą lub zaufaniem.

Kto jest odpowiedzialny za spłaty kredytu hipotecznego po Twojej śmierci?Jeśli ty i twój małżonek wzięliście razem kredyt hipoteczny, ten współkredytobiorca byłby odpowiedzialny za przejęcie spłat i byłby prawnym właścicielem, który mógłby swobodnie mieszkać w domu, refinansować kredyt lub go sprzedać. Jeśli nie ma kredytu – na przykład z powodu problemów z kredytem – porozmawiaj z prawnikiem o prawach współmałżonka; prawa spadkowe różnią się w zależności od stanu.

Jeśli nie masz współkredytobiorcy, ale masz współpożyczkobiorcę, ta osoba musiałaby się zgłosić. Rzecznik Wells Fargo, Tom Goyda, mówi, że mądrze jest, aby każdy, kto przejmuje obowiązki płatnicze, powiadomił pożyczkodawcę, zamiast po prostu wysyłać czeki. Może to zapobiec nieporozumieniom i umożliwić spadkobiercom ocenę wszystkich opcji płatności.

Od 2014 r. Przepisy Biura Ochrony Finansów Konsumentów ułatwiają każdemu, kto dziedziczy dom, zaciągnięcie kredytu hipotecznego i zakwalifikowanie się do dokonywania płatności. Prawo federalne zabrania również pożyczkodawcom wymagania pełnej spłaty pożyczki w przypadku przeniesienia kredytu hipotecznego na kogoś innego. (Pamiętaj, że jeśli masz także pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawcy mogą wymagać pełnej spłaty).

W przypadku braku współmałżonka lub współsygnatariusza należy wyznaczyć beneficjenta. Po przejściu tytułu własności na tę osobę może ona refinansować pożyczkę, jeśli chce zatrzymać nieruchomość.

NerdWallet będzie monitorować wartość Twojego domu i jego kapitał, więc nie musisz tego robić.

Rozważ dodanie ubezpieczeniaJeśli osoba, z którą wychodzisz z domu, miałaby trudności z dokonywaniem płatności bez Ciebie, możesz kupić ubezpieczenie, które pomoże jej w pokryciu tego kosztu. Hire mówi, że polisa na życie jest często zalecana, jeśli masz dzieci na utrzymaniu lub jeśli Twoi beneficjenci nie mają dużo pieniędzy.

Jedną z opcji byłoby ubezpieczenie na życie hipoteczne, znane również jako ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub MPI. Gdybyś umarł, pożyczkodawca otrzymałby czek na spłatę tego, co pozostało na hipotece. Wadą jest to, że wartość polisy spada z każdym rokiem, ponieważ spłaci ona tylko to, co nadal jesteś winien z tytułu pożyczki. A pieniądze trafiają bezpośrednio do pożyczkodawcy, a nie do twoich spadkobierców.

Dla większości ludzi Hire zaleca ubezpieczenie na życie jako lepszą opcję. Wartość polisy pozostaje taka sama niezależnie od tego, co jest należne z tytułu kredytu hipotecznego. Wypłata trafia bezpośrednio do beneficjentów, co zapewnia większą elastyczność. Mogą go użyć do spłaty kredytu hipotecznego, jeśli jest to dla nich najlepsze, lub mogą przeznaczyć pieniądze z ubezpieczenia na inne potrzeby.

Prześlij swoje życzenia na piśmieNiedawna śmierć muzyka Prince’a pokazuje, jak ważne jest zrobienie takiego planu. Wygląda na to, że nie zostawił testamentu ani trustu, a teraz wielu krewnych zgłasza roszczenia do jego majątku, zmuszając sądy do zaangażowania się, co prawdopodobnie będzie długim i kosztownym procesem.

Kiedy jesteś właścicielem nieruchomości, sporządzenie testamentu lub utworzenie trustu jest prawdopodobnie najlepszym sposobem, aby ułatwić życie swoim bliskim, mówi prawnik z Sacramento, John Palley z Kalifornii.

Większość ludzi uzna, że ​​testament jest tańszy i zapewnia wystarczającą ochronę. Ale dla innych – szczególnie tych, którzy mają majątek o wysokiej wartości netto lub mieszkają w stanach z wysokimi opłatami spadkowymi – zaufanie jest warte dodatkowych kosztów i wysiłku. Upewnij się, że osoby, które musiałyby spełnić Twoje życzenia, wiedziałyby, jak znaleźć kredyt hipoteczny i inną dokumentację, gdybyś już nie był w pobliżu.

Testament lub trust powinien gwarantować, że dom jak najszybciej przejdzie w ręce spadkobierców. Bez niego państwo przejmie kontrolę i wyznaczy dla Ciebie spadkobierców lub bank może przejąć kontrolę.

Ponadto, dopóki nie zostali wyznaczeni jako beneficjenci, Twoi krewni nie byliby odpowiedzialni za przejęcie spłat kredytu hipotecznego, nawet jeśli mieszkali w domu w momencie Twojej śmierci.

Michael Burge jest autorem pracującym w NerdWallet, witrynie poświęconej finansom osobistym. Email: [email chroniony].

Ten artykuł został napisany przez NerdWallet i został pierwotnie opublikowany przez Redfin.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy