3 różne agencje zbierają informacje, które określają Twoją zdolność kredytową – przeglądanie każdego z raportów kredytowych jest kluczem do utrzymania dobrego wyniku

17 lutego 2021

Personal Finance Insider pisze o produktach, strategiach i wskazówkach, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące pieniędzy. Możemy otrzymać niewielką prowizję od naszych partnerów, takich jak American Express, ale nasze raporty i zalecenia są zawsze niezależne i obiektywne.

  • Trzy firmy odgrywają główną rolę w kredytach konsumenckich w Stanach Zjednoczonych: Experian, TransUnion i Equifax.
  • Te trzy główne firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową, zwane także biurami sprawozdawczości kredytowej, śledzą dane dotyczące kredytów konsumenckich w USA, które generują Twoją zdolność kredytową.Masz raport kredytowy z każdym z trzech biur, a informacje o każdym z nich mogą być różne, ponieważ Twoi wierzyciele mogą nie zgłaszać Twojej działalności wszystkim trzem biurom.Sprawdzanie raportów kredytowych z każdego z trzech biur może pomóc w zidentyfikowaniu błędów i poprawieniu zdolności kredytowej, a obecnie możesz sprawdzać wszystkie trzy raporty bezpłatnie co tydzień.Zobacz listę najlepszych kart kredytowych Business Insider pod kątem średniej zdolności kredytowej »Twoja zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych liczb w Twoim życiu finansowym. Kiedy ubiegasz się o jakąkolwiek pożyczkę – od nowej karty kredytowej po kredyt hipoteczny – pożyczkodawcy odwołują się do twojej oceny kredytowej, aby poczuć, jak duże byłoby ryzyko, a wyższy wynik może zapewnić ci korzystniejsze stopy procentowe.

    Większość ludzi wie, co to jest zdolność kredytowa, ale wielu nie w pełni rozumie, skąd pochodzi. Za kulisami wyniki kredytowe i raporty kredytowe, na których polegają, są śledzone i zarządzane przez trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej: Experian, TransUnion i Equifax.

    Te trzy główne biura informacji kredytowej odgrywają potężną rolę w Twoich finansach. Oto, co musisz wiedzieć o Equifax, Experian i TransUnion i co sprawia, że ​​każdy z nich jest wyjątkowy.

    Jakie są trzy główne biura kredytowe?

    Trzy główne biura kredytowe to firmy, które śledzą Twoją działalność związaną z zadłużeniem, pożyczkami i kilkoma innymi ograniczonymi działaniami, aby dać pożyczkodawcom jasny obraz ryzyka kredytowego.

    Equifax, Experian i TransUnion śledzą dane wszystkich – w większości przypadków, czy im się to podoba, czy nie. Nawet jeśli nie miałeś pojęcia, że ​​one istnieją, są szanse, że te firmy mają dane o Tobie, jeśli kiedykolwiek miałeś jakąkolwiek kartę kredytową, pożyczkę samochodową, pożyczkę hipoteczną lub inne rachunki pożyczkowe w USA, szczególnie w ciągu ostatnich 10 lat. Banki, firmy obsługujące karty kredytowe i inne osoby płacą za dostęp do raportu kredytowego lub oceny kredytowej w przypadku dozwolonych zastosowań.

    Chociaż te trzy są największe, istnieją również inne biura kredytowe. Inną ważną agencją kredytów konsumenckich jest Chex Systems, firma, która śledzi negatywne historie dotyczące rachunków bankowych. Dun & Bradstreet to duża agencja kredytowa, która śledzi informacje o firmach różnej wielkości.

    ExperianExperian to globalna agencja zajmująca się sprawozdawczością kredytową, która posiada szczegółowe informacje na temat około 220 milionów osób fizycznych i 40 milionów firm w Stanach Zjednoczonych. Oprócz informacji dotyczących punktacji kredytowej śledzi dane demograficzne gospodarstw domowych, rejestry pojazdów i inne duże zbiory danych.

    Experian oferuje bezpłatny dostęp do raportów kredytowych i ocen kredytowych za pośrednictwem strony internetowej lub aplikacji Experian. Oferuje obszerne zasoby edukacyjne w zakresie kredytów, aby pomóc konsumentom poprawić ich zdolność kredytową.

    Jedną z unikalnych funkcji w Experian jest Experian Boost, produkt, który umożliwia dodawanie informacji z rachunków za media lub telefon jako część pozytywnej historii kredytowej, co może natychmiast poprawić Twoją zdolność kredytową FICO.

    Chociaż Experian cieszy się ogólnie pozytywną reputacją, w 2015 r. Zyskał negatywną prasę za swoją rolę w naruszeniu danych, w którym potencjalnie ujawniono informacje 15 milionów konsumentów. W 2017 r. Został również ukarany grzywną przez Biuro Ochrony Konsumentów za dostarczanie konsumentom wprowadzających w błąd informacji na temat zdolności kredytowej.

    Firma Experian ma swoje korzenie w 1968 r. I została założona w obecnej formie w 1996 r. Jej legalna siedziba główna znajduje się w Irlandii, a jej akcje są notowane na londyńskiej giełdzie papierów wartościowych. Jest składnikiem indeksu FTSE 100, głównego indeksu dla brytyjskich akcji, podobnego do Dow Jones Industrial Average lub S&P 500 w Stanach Zjednoczonych. Siedziba operacyjna firmy znajduje się w Nottingham w Wielkiej Brytanii, a firma Experian ma główne biuro w USA w Costa Mesa w Kalifornii.

    TransUnionTransUnion to międzynarodowa firma zajmująca się raportowaniem kredytów i danych, posiadająca informacje o miliardach konsumentów w ponad 30 krajach. Dane TransUnion obejmują ponad 200 milionów konsumentów w Stanach Zjednoczonych i oferują zasoby dotyczące poprawy zdolności kredytowej, które pomogą Ci poprawić historię kredytową i punktację.

    TransUnion to źródło danych dla kilku popularnych aplikacji do oceny zdolności kredytowej, w tym Credit Karma i sekcji kredytowej w aplikacji Mint do budżetowania. Podobnie jak dwaj najwięksi konkurenci, TransUnion oferuje raporty kredytowe i / lub oceny klientom z sektora finansowego, pracodawcom, właścicielom i innym osobom, które potrzebują dostępu do danych kredytowych.

    Możesz zamrozić i odblokować swój kredyt w TransUnion za darmo. Możesz subskrybować płatne usługi, które zapewniają więcej funkcji i opcji blokowania informacji kredytowych i zarządzania nimi. TransUnion cieszy się ogólnie pozytywną reputacją, chociaż napotkała wyzwania, szczególnie w zakresie przejrzystości w zakresie opłat za produkty konsumenckie TransUnion.

    TransUnion ma siedzibę w Chicago i została założona w 1968 r. Jest publicznie notowana na giełdzie nowojorskiej i wchodzi w skład indeksu Russell 1000.

    EquifaxEquifax to międzynarodowa agencja informacji kredytowej, która działa w 11 krajach. Śledzi dane dotyczące ponad 222 milionów konsumentów w USA. Equifax oferuje szereg produktów kredytów biznesowych i konsumenckich. Główne produkty konsumenckie obejmują blokadę kredytową i kompleksowe rozwiązanie do monitorowania kredytów.

    To biuro informacji kredytowej jest prawdopodobnie najbardziej znane z naruszenia bezpieczeństwa danych w 2017 roku, które dotknęło 147 milionów konsumentów we wszystkich 50 stanach. Doprowadziło to do ugody o wartości ponad 575 milionów dolarów i obejmowała zarówno kary cywilne, jak i ofertę bezpłatnego monitorowania kredytów i ochrony przed kradzieżą tożsamości dla poszkodowanych osób.

    Główne branże obsługiwane przez raporty kredytowe Equifax to firmy finansowe, firmy ubezpieczeniowe, detaliści, dostawcy opieki zdrowotnej, przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, agencje rządowe i inne firmy.

    Firma Equifax, założona w 1899 roku, ma siedzibę w Atlancie, a jej akcje są notowane na giełdzie nowojorskiej. Equifax jest członkiem S&P 500.

    Dlaczego moje raporty kredytowe i oceny kredytowe nie są zgodne?

    Główne biura kredytowe są prawnie zobowiązane do zapewnienia bezpłatnego dostępu do raportu kredytowego co najmniej raz w roku, do którego można uzyskać dostęp na stronie AnnualCreditReport.com. W związku z kryzysem COVID-19 wszystkie trzy biura oferują cotygodniowe bezpłatne raporty do co najmniej kwietnia 2021 r.

    Gdybyś wyciągnął wszystkie trzy raporty kredytowe na raz, prawdopodobnie okazało się, że nie są one dokładnie zgodne. Jeśli uzyskasz swoją zdolność kredytową z trzech biur sprawozdawczości kredytowej, prawdopodobnie będą one z grubsza podobne, ale znowu nie dokładnie takie same.

    Różnice mogą być spowodowane różnicami w czasie między aktualizacjami raportu kredytowego. Mogą być spowodowane kontami kredytowymi, które są zgłaszane do jednego biura informacji kredytowej, a nie do innych. Może też być tak, że używają różnych modeli, takich jak różne wersje FICO lub VantageScore.

    Experian, TransUnion i Equifax pobierają dane od banków i innych firm za pośrednictwem plików dużych zbiorów danych z banków, spółdzielczych kas pożyczkowych, firm obsługujących karty kredytowe i innych źródeł. Informacje te są zebrane razem, aby utworzyć raport kredytowy. Według badania przeprowadzonego przez Federalną Komisję Handlu, około jeden na pięciu konsumentów ma błędy w swoich raportach kredytowych.

    Biura informacji kredytowej korzystają z różnych źródeł danych i stosują różne modele, co może uwzględniać pewne różnice. Jednak ważne jest, aby okresowo przeglądać swój raport kredytowy, aby znaleźć nieprawidłowe negatywne informacje.

    Jak poprawić błędy w raportach kredytowych

    Dla około 20 procent Amerykanów, którzy mają błąd w raporcie kredytowym, dobrym pomysłem jest znalezienie i usunięcie tych nieprawidłowych informacji. Może to zwiększyć Twoją zdolność kredytową i poprawić szanse na zatwierdzenie lub oprocentowanie przyszłych pożyczek.

    Gdy znajdziesz błąd w raporcie kredytowym, możesz współpracować z biurem informacji kredytowej i firmą, które dostarczyły informacje, aby go poprawić. Odbywa się to poprzez proces zwany sporem.

    Większość ludzi może najłatwiej dokonać sporu w sprawie raportu kredytowego z którąkolwiek z trzech agencji sporządzających raporty kredytowe. Jeśli nie czujesz się komfortowo, zarządzając tym procesem w Internecie, możesz generalnie załatwić to pocztą.

    Oto linki do rozpoczęcia sporu w Experian, TransUnion i Equifax.

    Blokowanie raportów kredytowych w celu uniknięcia oszustw

    Jedną z zalet porażki Equifax jest to, że doprowadziło to do możliwości bezpłatnego zamrażania i odblokowywania raportu kredytowego. Ta korzyść została uruchomiona we wrześniu 2018 r. I sprawia, że ​​usługa jest bezpłatna, która kosztowała około 10 USD za każdym razem, gdy z niej korzystałeś.

    Po zamrożeniu kredytu złodzieje tożsamości zazwyczaj nie są w stanie otworzyć nowych kont na Twoje nazwisko. Jeśli chcesz otworzyć nowe konto kredytowe, musisz tymczasowo odmrozić kredyt podczas składania wniosku.

    Udaj się na strony internetowe biur kredytowych lub pobierz ich aplikacje mobilne, aby skonfigurować konto i zająć się blokowaniem i odblokowywaniem kredytu.

    Regularnie monitoruj swój kredyt, aby uzyskać doskonałą zdolność kredytową

    Dobra ocena kredytowa może być różnicą w możliwości zakupu samochodu lub domu w przyszłości. Jeśli uzyskasz zezwolenie, dobry kredyt może z czasem zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów na pożyczkach o wysokiej wartości, takich jak hipoteka. Ponieważ Twoja zdolność kredytowa jest tak ważna dla Twoich finansów, nigdy nie powinieneś tracić kontroli nad swoim kredytem.

    Aktywnie koncentrując się na raporcie kredytowym i ocenach kredytowych z trzech biur raportowania kredytowego, możesz zbudować doskonałą ocenę kredytową, która zapewni Ci dostęp do najlepszych produktów pożyczkowych, w tym najlepszych dostępnych kart kredytowych i stóp procentowych. Może się to nie zdarzyć z dnia na dzień, ale zdecydowanie warto poświęcić czas i wysiłek, aby poprawić swój kredyt.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy