3 główne biura kredytowe i sposób ich działania

17 lutego 2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Trzy największe biura kredytowe mają duży wpływ na prawie każdego konsumenta, ale wiele osób nie jest tak naprawdę świadomych tego, kim są te firmy i czym się zajmują. Equifax, Experian i TransUnion to firmy nastawione na zysk, które stworzyły wyjątkową niszę w branży finansowej.

Co to jest biuro informacji kredytowej?

Biuro informacji kredytowej, znane również jako agencja informacji kredytowej, zbiera informacje finansowe o konsumentach i zbiera je w jednym raporcie – a mianowicie w raporcie kredytowym. Ponieważ biura informacji kredytowej działają niezależnie od siebie, raport kredytowy generowany przez jedno biuro dla osoby fizycznej może nieznacznie różnić się od raportów innych biur. Chociaż istnieje wiele mniejszych biur kredytowych, trzy główne kontrolują lwią część tego rynku.

Biura kredytowe mają ciekawy model zysku. Banki, pożyczkodawcy i wiele innych firm nieodpłatnie udostępnia informacje o swoich klientach biurom kredytowym. Biura informacji kredytowej gromadzą następnie te informacje i sprzedają je w formie raportów kredytowych różnym podmiotom, które potrzebują wglądu w Twoją historię finansową – pożyczkodawcom, ubezpieczycielom, potencjalnym pracodawcom, właścicielom i nie tylko.

Te raporty kredytowe są niezwykle cenne dla instytucji finansowych, ponieważ pomagają pożyczkodawcom określić, które osoby byłyby dochodowymi klientami. Bez raportu kredytowego Twój bank nie wiedziałby, ile pieniędzy możesz bezpiecznie pożyczyć ani jakie oprocentowanie powinien naliczać od kredytu. W przypadku wynajmujących Twój raport kredytowy służy jako wskaźnik tego, jakie jest prawdopodobieństwo, że nadążysz za czynszem, a dla pracodawców nieskazitelny raport kredytowy jest oznaką wiarygodności.

Źródło obrazu: Getty Images

Raporty kredytowe

Twój raport kredytowy zawiera niektóre (ale nie wszystkie) z najważniejszych danych finansowych z przeszłości i teraźniejszości. Raporty kredytowe obejmują listę aktualnych i przeszłych produktów kredytowych (karty kredytowe, pożyczki, linie kredytowe itp.), Kwotę aktualnego zadłużenia oraz wszelkie opóźnienia w płatnościach lub inne problemy z płatnościami, które mogły wystąpić ostatnie kilka lat. W raporcie pojawią się również poważne problemy kredytowe, takie jak zastawy podatkowe i upadłości. Jednak raport kredytowy nie będzie zawierał szczegółów dotyczących historii zatrudnienia lub statusu zatrudnienia, dochodów ani niektórych danych osobowych, takich jak stan cywilny.

Oceny kredytowe

Twojaocena kredytowajest wynikiem skomplikowanych obliczeń przeprowadzonych przez biuro informacji kredytowej, które podsumowuje wszystko z raportu kredytowego, aby określić, jakie ryzyko stwarzasz dla pożyczkodawców. Wysoki wynik oznacza, że ​​masz duże doświadczenie w nadążaniu za płatnościami, utrzymywaniu niskiego obciążenia długiem i ogólnie odpowiedzialnym działaniu wobec pożyczkodawców, co czyni Cię klientem niskiego ryzyka. Niska ocena kredytowa oznacza, że ​​masz nieco ciemniejszą przeszłość finansową, na przykład historię opóźnionych płatności lub windykacji. Jeśli masz niewielką historię kredytową lub nie masz jej wcale, uzyskasz niski wynik, ponieważ biura informacji kredytowej nie mają wystarczających informacji o Tobie, aby zdecydować, czy jesteś ryzykowny, czy nie.

Nie jeden wynik, ale wiele

Problem z ocenami kredytowymi polega na tym, że istnieje mnóstwo różnych sposobów ich obliczania, więc większość ludzi ma kilka różnych ocen kredytowych w zależności od tego, które biuro informacji kredytowej zapewnia ocenę. Dwa podstawowe modele punktacji kredytowej to FICO i VantageScore, ale każdy z tych dwóch modeli punktacji występuje w wielu odmianach. Co więcej, niektóre pozycje z Twojej historii finansowej mogą nie dotrzeć do wszystkich trzech biur kredytowych, co może spowodować znaczną różnicę w wynikach tych biur.

Najlepsze wykorzystanie biur kredytowych

To trochę przerażające, wiedząc, że trzy biura kredytowe zbierają wszystkie twoje wrażliwe dane finansowe, szczególnie po włamaniu do Equifax. Niestety, nie ma sposobu, aby uniemożliwić pożyczkodawcom i agencjom windykacyjnym przekazywanie informacji do tych firm.

Możesz zminimalizować wszelkie potencjalne problemy związane z biurami kredytowymi, regularnie sprawdzając raporty kredytowe i działając szybko, jeśli znajdziesz jakieś błędy. Mądrze jest również obserwować swoje karty kredytowe i inne otwarte produkty kredytowe, aby upewnić się, że nikt nie nadużywa tych kont. Jeśli masz kartę, której rzadko używasz, zarejestruj się w celu otrzymywania alertów na tej karcie, aby otrzymywać powiadomienia o wszelkich transakcjach i okresowo przeglądaj wyciągi dla bardziej aktywnych kart. Wreszcie, jeśli zauważysz jakiekolwiek oznaki oszustwa lub kradzieży tożsamości, rozważ zamrożenie kredytu (lub przynajmniej ostrzeżenie o oszustwie) w trzech biurach kredytowych i bądź szczególnie ostrożny w monitorowaniu aktywności swojej karty kredytowej w przyszłości.

Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami o wiele lepiej niż karty debetowe, pomagają zwiększyć zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta oferuje możliwość płacenia 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy